Certamente, você já ouviu falar de empréstimo com garantia de imóvel. Essa modalidade de crédito permite o acesso a valores consideravelmente maiores do que outras formas de crédito. Além disso, apresenta taxas de juros mais baixas em comparação com o restante do mercado. Vamos entender ao longo deste post.

O que é um empréstimo com garantia de imóvel?

Também conhecido como Home Equity, é uma modalidade de empréstimo na qual o tomador do crédito, seja uma pessoa ou empresa que necessita de dinheiro emprestado, coloca seu imóvel residencial ou comercial como garantia de pagamento. Funcionando de forma semelhante ao crédito com garantia de veículo que já abordamos anteriormente, esse tipo de empréstimo ocorre por meio do processo de alienação fiduciária, semelhante a uma operação comum de financiamento.

Assim, o imóvel dado em garantia fica alienado ao banco que concedeu o empréstimo. No entanto, apesar dessa alienação, a posse e uso do imóvel não são afetados. O contratante, ou seja, quem tomou o empréstimo, continua podendo residir ou utilizar o imóvel normalmente. Devido a essa garantia, o risco da instituição credora sofrer inadimplência e perder dinheiro na operação é muito menor. É por conta desse risco reduzido que os bancos conseguem oferecer melhores condições ao cliente.

Quais tipos de imóveis são aceitos?

São aceitos imóveis residenciais averbados, como casas, sobrados, apartamentos e casas em condomínio misto. Além disso, imóveis comerciais como salas, escritórios, consultórios e lojas também podem ser aceitos. Importante ressaltar que mesmo se o imóvel estiver financiado, isso não impede a contratação do crédito.

Quais são as vantagens dessa modalidade?

Podemos citar as seguintes vantagens do crédito com garantia de imóvel:

1. Juros mais baixos : Os juros dos empréstimos com garantia de imóvel são geralmente mais baixos do que os de outras linhas de crédito, devido ao menor risco envolvido para quem concede o empréstimo.
2. Prazo maior para quitação : Outra vantagem é o prazo maior para a quitação da dívida. Alguns bancos oferecem até 240 meses, por exemplo. Carência de 90 dias antes de começar a pagar as parcelas.
3. Valor elevado do empréstimo : É possível obter até 60% do valor do imóvel como crédito.
4. Parcelas fixas ou decrescentes : As parcelas podem ter valor fixo mensal ou mesmo serem decrescentes durante o contrato.
5. Liberdade na utilização do valor : O valor do empréstimo pode ser utilizado da maneira que o consumidor desejar, sem necessidade de ser direcionado a um objetivo específico, ao contrário do que acontece no financiamento de veículos ou imóveis.
6. Imóveis financiado: É possível utilizar como garantia um imóvel mesmo que esteja financiado

Como e onde contratar o empréstimo com garantia de propriedade?

Para contratar esse tipo de empréstimo é necessário que o valor do imóvel seja de no mínimo R$ 150 mil, perante avaliação feita pela financeira. É necessário também o contratante ter renda mínima comprovada de R$ 3 mil, sendo aceita a composição de renda com familiares de 1° grau.

Os documentos necessários são:

• CPF, CNH ou RG;
• Certidão de Nascimento para solteiros, certidão de casamento para casados. Pessoas divorciadas ou viúvas devem apresentar a certidão de casamento devidamente averbada, indicando a situação atual do solicitante;
• Comprovante de residência;
• Matrícula do imóvel;
• Declaração negativa de débitos de condomínio;
• Metragem do imóvel registrada no documento do IPTU.

Para obter essa modalidade de empréstimo você deve seguir alguns passos:

1. Pesquisar instituições financeiras : pesquisando quais são as instituições financeiras que oferecem concessão com imóvel como garantia e aquelas que oferecem as melhores taxas de juros e condições.
2. Solicitar o crédito : Após escolher a instituição financeira, solicite o crédito e apresente os documentos e informações necessários, como documentos pessoais, registros do bem (matrícula do imóvel ou capa de IPTU) e comprovantes de renda.
3. Análise de crédito e estimativas : A empresa credora realizará análises de crédito, estimativas físicas do imóvel e jurídicas para verificar se não há pendências na Justiça.
4. Liberação do empréstimo : Se o credor concluir que o imóvel regularizado pode ser usado como garantia para o empréstimo solicitado e que as informações pessoais estão de acordo com seus critérios, o empréstimo é liberado e um contrato é assinado, na forma de Cédula de Crédito Bancário (CCB).
5. Uso do imóvel : É possível utilizar tanto imóveis residenciais quanto comerciais para pedidos de crédito. Ao mesmo tempo, o bem pode ser usado para moradia ou aluguel, então não é necessário desocupar o imóvel durante o pagamento.

Desvantagens do empréstimo com garantia de imóvel

1. Risco de perda do imóvel : Caso surja qualquer imprevisto e haja inadimplência, o risco de perda do imóvel é grande. Por essa razão, somente é indicado o financiamento em caso de extrema importância ou para pessoas que têm patrimônio que cobrem imprevistos, como a perda do emprego.
2. Não recomendado para coberturas de dívidas existentes : Não deve utilizar uma alternativa para coberturas de dívidas já existentes. O ideal é tentar pagar dívidas de outra forma, pois, ao usar a modalidade do home equity, será feita uma nova dívida que pode levar à perda do imóvel.
3. Processo de obtenção de crédito mais demorado : O processo de obtenção de crédito pode ser mais demorado do que outros tipos de empréstimos, devido ao tempo de análise de crédito, avaliação de imóvel e outros trâmites burocráticos.

Veja Também: Tokenização Imobiliária: o que é, como funciona e quais são os riscos e benefícios

Dicas para fazer um bom negócio

Se mesmo assim o financiamento se tornar a fonte única, siga algumas dicas para fazer um bom negócio:

1. Analisar seus objetivos : Tenha um planejamento muito claro de seus objetivos antes de solicitar o empréstimo.
2. Comparar o Custo Efetivo Total (CET) : Compare o CET, calculado que inclui todos os tributos, encargos e taxas envolvidos na inscrição, e opte sempre pelo menor CET.
3. Avaliar o valor das parcelas : Não fique inadimplente e perca o imóvel ou preciso apertar o orçamento familiar para pagar a dívida. O débito não pode ser maior que o equivalente a 30% da renda.
4. Não contratar para valores baixos : Não é recomendável contratar a linha de crédito para valores baixos demais, porque não justificariam o risco de perda de um imóvel.
5. Utilizando o seguro prestamista : Utilize o seguro prestamista, que auxilia no pagamento de parcelas e dívidas em situações imprevistas que provocam a perda de renda e impossibilidade de quitar prestações de empréstimos ou financiamentos.

Diferenças entre garantia de imóvel e hipoteca

O empréstimo com imóvel em garantia é similar a uma hipoteca, porém existem algumas diferenças básicas:

1. Direitos do credor: Na hipoteca, o credor só pode solicitar o imóvel em caso de inadimplência por meio de uma ação judicial. Já no empréstimo com garantia de imóvel, o credor adquire a propriedade do imóvel e, em caso de inadimplência, pode reivindicar sua posse diretamente no cartório de imóveis
2. Risco para o devedor : Isso significa que, para quem contrata esse empréstimo, o risco é muito alto – especialmente se o imóvel em garantia para sua residência.

Afinal, vale a pena?

Essa modalidade de crédito possui uma particularidade: a liberação do dinheiro é mais demorada, levando em média 20 dias para conclusão. Isso ocorre devido à avaliação do imóvel e à averbação no cartório. Portanto, não é um dinheiro de acesso imediato.

Outra questão importante é ter certeza de que você poderá honrar os pagamentos das parcelas. Como o imóvel ficará alienado ao banco, eles poderão exercer essa garantia em caso de inadimplência, levando o imóvel a leilão. Portanto, um empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma opção interessante para quem busca juros mais baixos e prazos mais longos para quitar a dívida.
No entanto, é fundamental avaliar cuidadosamente as vantagens dessa modalidade e seguir as dicas mencionadas neste artigo para garantir um bom negócio e evitar contratempos desnecessários.

Nota: Este artigo tem o objetivo de fornecer informações gerais e não substitui aconselhamento financeiro personalizado. Consulte um especialista antes de tomar decisões financeiras importantes.

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