O consórcio é uma forma de autofinanciamento que oferece parcelas menores, porém exige paciência do comprador. Em contrapartida, o financiamento é um crédito imediato e uma dívida de longo prazo.
No entanto, a escolha entre consórcio e financiamento deve ser baseada em suas próprias circunstâncias financeiras e objetivos. Consórcios tendem a ser mais econômicos a longo prazo, mas requerem disciplina e paciência para esperar pela contemplação. Por outro lado, um financiamento oferece acesso imediato à propriedade, mas implica em compromissos financeiros de longo prazo e juros.
Como funciona o consórcio Imobiliário?
O processo é bastante simples. Uma administradora de consórcio, sendo uma instituição financeira responsável por captar e administrar recursos financeiros de terceiros, agrega um grupo de pessoas interessadas em adquirir um imóvel.
Mensalmente, todos os participantes pagam suas parcelas, que compõem um fundo comum. Mensalmente, a administradora realiza sorteios, contemplando um ou mais membros do grupo com parte desse fundo.
O sorteado recebe então uma carta de crédito no valor definido no começo do consórcio e poderá usá-la para comprar o imóvel.
Financiamento: Entrega imediata e dívida de longo prazo
Ao optar pelo financiamento, você escolhe o imóvel, fornece as informações ao banco para a análise de crédito, é aprovado e recebe o dinheiro para adquirir o imóvel, passando a dever para o banco durante o prazo contratado, que pode ser de até 35 anos .
O financiamento exige um valor mínimo de entrada e pagar de forma parcelada, remunerando a instituição financeira com juros sobre esse valor.
Na prática, você estaria pagando um aluguel pelo dinheiro que foi emprestado pelo banco. Ao fazer o cálculo a longo prazo, percebe-se que um imóvel financiado por 25, 30 ou 35 anos pode custar duas a três vezes o valor de um imóvel pago à vista. Estaríamos falando de um aumento de 200% a 300% no valor do imóvel, em comparação com um aumento de 120% a 125% no caso do consórcio.
Para quem serve o consórcio imobiliário?
O consórcio imobiliário é uma excelente opção para quem não tem pressa em adquirir o imóvel e pode esperar pelo sorteio. Além disso, é uma alternativa vantajosa para aqueles que têm recursos para oferecer um lance substancial, aumentando assim suas chances de serem contemplados com a carta de crédito antes do sorteio.
Por outro lado, se você tem urgência e precisa entrar em seu novo imóvel em um curto período de tempo, o consórcio pode não ser a melhor escolha, já que sua contemplação depende do sorteio ou da oferta do maior lance dentro do grupo.
Dessa forma, ao invés de buscar um financiamento onde você emprestaria o valor total do imóvel de uma instituição financeira, o consórcio possibilita que você o adquira de maneira parcelada, sujeito a taxas de administração.
Veja Também: Quem tem empréstimo consignado pode financiar imóvel?
Taxas e custos na aquisição de um consórcio
- Taxa de administração: é a remuneração da empresa administradora do grupo
- Fundo de reserva: tem o objetivo de proteger o grupo contra possíveis imprevistos, como a inadimplência de algum participante.
- Seguro: proteção contra desemprego, invalidez, falecimento, etc
A soma dessas taxas varia, mas geralmente fica entre 20% e 25%. Se a taxa for de 20%, por exemplo, a parcela custará 20% a mais do que o parcelamento sem juros do imóvel.
Portanto, você pagará no máximo 20% a mais, ou talvez um pouco mais, dependendo do plano escolhido, além do valor da carta de crédito para comprar o imóvel.
Formas de ser contemplado com a carta de credito
Embora o consórcio seja uma opção muito interessante, é importante destacar que para ter acesso à carta de crédito e comprar o imóvel, existem duas opções:
- Sorteio: Continuar pagando as parcelas em dia e aguardar ser contemplado nos sorteios mensais.
- Lances: Oferecer um lance antecipando algumas parcelas, sendo contemplado o maior lance, dependendo do tipo de consórcio. Geralmente, dois a quatro lances são contemplados mensalmente. Esse lance contemplado funciona de forma semelhante à entrada que você precisaria dar em um financiamento para receber o imóvel à vista.
Esse lance contemplado funciona de forma semelhante à entrada que você precisaria dar em um financiamento para receber o imóvel à vista.
É recomendado consultar a administradora do consórcio e obter informações sobre o histórico dos lances contemplados, como valores e percentuais da carta de crédito que têm sido bem-sucedidos nos primeiros meses.
Vantagens e desafios do consórcio
Diferentemente do financiamento imobiliário, no consórcio não há pagamento de juros, nem cobrança do IOF, o Imposto Sobre Operações Financeiras. Mas, é importante ressaltar que as parcelas do consórcio podem sofrer aumento ao longo do tempo.
Para evitar a perda do poder de compra, a carta de crédito é periodicamente reajustada com base em um índice previsto no contrato, que normalmente é o INCC, o Índice Nacional do Custo da Construção, nos casos dos consórcios imobiliários.
Considerações importantes antes de tomar uma decisão
Disponibilidade financeira: Se você não possui um valor significativo para dar um lance no consórcio desde o início, o financiamento pode ser uma opção mais viável, permitindo a aquisição imediata do imóvel.
Planejamento de longo prazo: Se você está disposto a esperar e tem flexibilidade em relação ao prazo de aquisição do imóvel, o consórcio pode ser uma escolha interessante, pois oferece parcelas menores e a possibilidade de adquirir o imóvel sem pagar juros abusivos.
Tolerância ao risco: O consórcio envolve um elemento de sorte, pois você depende de ser contemplado nos sorteios ou de oferecer um lance vencedor. Se você tem aversão a riscos ou prefere uma opção mais previsível, o financiamento pode ser a alternativa mais adequada.
Reserva financeira: No consórcio, é importante ter uma reserva de pelo menos 40% do valor do imóvel desejado para aumentar suas chances de dar um lance vencedor. Se você não possui essa reserva ou prefere mantê-la para outras finalidades, o financiamento pode ser a escolha mais conveniente.
Enfim, consórcio ou financiamento?
No caso do consórcio, você escolhe o imóvel, mas não o compra imediatamente. Você aguarda ter a carta de crédito em mãos e, nesse momento, oferece o valor ao vendedor do imóvel. Assim, você passa a ter o direito de utilizar o imóvel e fica devendo prestações menores do que aquelas que seriam no financiamento.
No financiamento, você escolhe o imóvel, fornece as informações ao banco para a análise de crédito, é aprovado e recebe o dinheiro para comprar o imóvel, passando a dever para o banco durante o prazo contratado, que pode ser de 10, 15, 20 ou 30 anos.
Portanto, a decisão entre consórcio e financiamento depende de diversos fatores, incluindo sua situação financeira, prazos, objetivos e nível de paciência.
O consórcio pode ser mais econômico a longo prazo e oferecer flexibilidade, mas requer paciência para a contemplação. Por outro lado, o financiamento proporciona aquisição imediata, mas envolve compromissos financeiros de longo prazo. Antes de escolher, avalie suas prioridades e consulte um especialista financeiro, se necessário, para tomar uma decisão informada que esteja alinhada com seus planos e recursos disponíveis.
Nota: Este artigo tem o objetivo de fornecer informações gerais e não substitui aconselhamento financeiro personalizado. Consulte um especialista antes de tomar decisões financeiras importantes.
